在民間借貸中，當借款人無法按時償還債務時，債權人可以通過折價、拍賣或變賣抵押物來實現債權。這三種方法各有特點，需要根據實際需求進行選擇。

折價是指按照事先約定的價格，將抵押物的所有權轉讓給小額貸款公司，以抵償債務。這種方法可以快速解決債務，方便雙方達成協議。但是，債權人可能會因為折價而少收回一部分債務。

拍賣是將抵押物交由相關的產權交易機構或在人民法院的監督下進行競價出售。這種方法能夠確保公正公開，使債權人以最大限度地收回債務。但是，拍賣可能需要一定的時間和費用。

變賣是指債權人與抵押人協商一致，將抵押物有償轉讓給第三方。這種方法可以尋找到第三方接手抵押物，從而實現債權的變現。但是，變賣可能需要耐心等待合適的買家。

在民間借貸中，債權人可根據具體情況選擇折價、拍賣或變賣抵押物來處理債務。折價適合快速解決債務，拍賣能確保公正公開，變賣則尋找第三人接手。根據自身需求選擇最適合的方法，以實現債權的最大化回收。