如果民間借貸使用車輛抵押作為擔保，雙方應簽訂抵押合同并辦理抵押登記和保險等手續。同時，借款人需具備償還貸款的能力、穩定的經濟收入，并沒有失信記錄等要求。

根據《中華人民共和國擔保法》，民間借貸以汽車抵押為擔保的合同是合法有效的。但如果雙方未簽訂抵押合同，并辦理抵押登記手續，則該借貸行為將被認定為無效。

借條的格式沒有統一的規定，但是要符合法律規定的要素。如果在借條中約定了使用車輛作為抵押物，且在借款時已經達成一致，那么抵押的效力是有法律保障的。

根據2019年10月14日曲陽法院的判決，合法的民間借貸受到法律保護。因此，如果借款人要求返還抵押的車輛，與借貸合同并非同一法律關系，需要另案處理。

在抵押到期時，如果借款人無法還款，雙方可以協商并將借款處理為車輛折抵等方式，并辦理變更過戶手續。

根據法律規定，抵押和質押是有效的，債權人可以主張對抵押和質押的財產優先受償。這樣的規定是為了保護債權人的合法權益。

盡管理論上可以使用存在抵押的車輛來還債，并且無需征得抵押銀行的同意，但實際操作中可能會面臨一些困難。根據《民法典》第四百零六條的規定，抵押期間抵押物不得用于借貸人自己的債務。

只要雙方達成意見一致，即可在民間借貸中使用車輛作為抵押物進行借款還款。雙方需明確約定并簽訂相關合同，同時遵守法律規定和相應的手續。

注意：由于法律和司法解釋的變化，以上內容不構成法律意見，僅供參考。在進行民間借貸車輛抵押時，建議咨詢專業的法律機構或律師，以確保自身的權益。